銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn) 給金融消費者更多選擇

　　隨著銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的啟用，將會有更多的銀行以及第三方支付機構(gòu)跟進，二維碼支付產(chǎn)品也會更加豐富。但是，銀行系二維碼支付還需在商業(yè)推廣、場景搭建和豐富上加快步伐，才能在移動支付市場分得一杯羹

　　12月12日，中國銀聯(lián)宣布銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)正式啟用。

　　此次發(fā)布的銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)包括《中國銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》《中國銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》兩個企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。中國銀聯(lián)技術(shù)部總經(jīng)理宋漢石介紹，這兩個標(biāo)準(zhǔn)由銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)共同制定，是銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)應(yīng)用二維碼支付業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布后，未來將會有更多的銀行積極跟進，二維碼支付市場的參與者將越來越多元，支付產(chǎn)品和服務(wù)也將越來越豐富。

　　以支付安全為底線

　　雖然二維碼支付已屢見不鮮，但快速發(fā)展中的二維碼支付也存在不少問題。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼介紹，從技術(shù)層面看，大部分二維碼支付軟件缺乏識別與攔截惡意網(wǎng)站的功能，安全漏洞和隱患較多。

　　支付安全問題正是此前監(jiān)管層對二維碼支付“踩剎車”的原因。此前，因為二維碼支付缺乏統(tǒng)一的安全認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，在客戶實名制審核、支付指令確認(rèn)、支付安全、交易信息的真實完整等方面存在風(fēng)險隱患，曾在2014年被叫停。

　　而此次銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)出臺，能有效確保支付安全?！吨袊y聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》顯示，銀聯(lián)二維碼遵循現(xiàn)有銀行卡支付的四方模式，采用支付標(biāo)記化（Token）技術(shù)，能有效確保支付安全。此外，銀聯(lián)二維碼采用支付標(biāo)記化技術(shù)對賬戶敏感信息進行保護，能有效確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止賬戶信息泄露。

　　快錢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，二維碼標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有利于打破行業(yè)界限，拓寬應(yīng)用場景，提高安全等級，滿足消費者對于移動支付更高的應(yīng)用需求。目前，快錢宣布支持銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，成為首批支持該標(biāo)準(zhǔn)的支付機構(gòu)之一。

　　銀行發(fā)力二維碼支付

　　“未來，移動支付市場‘雙寡頭壟斷’的局面可能會有所改變?！倍ｍ嫡f。

　　在移動支付市場中，支付寶和微信支付的市場份額合計占到九成左右，已經(jīng)形成“雙寡頭壟斷”的局面。商業(yè)銀行發(fā)力掃碼支付，盡管暫時還難以撼動移動支付的基本格局，但從市場反映來看，銀行系二維碼支付面世以來，正受到越來越多商戶和消費者的歡迎。

　　今年6月，工商銀行掛牌成立了商戶發(fā)展中心，大力發(fā)展支付業(yè)務(wù)，并于今年7月在業(yè)內(nèi)首家推出了工銀二維碼支付產(chǎn)品。這被認(rèn)為是商業(yè)銀行發(fā)力二維碼支付邁出的重要一步。此后，建設(shè)銀行等也進軍二維碼以及人臉識別支付等領(lǐng)域。

　　中國工商銀行牡丹卡中心總裁王都富介紹，截至11月末，工銀收單商鋪總量達(dá)到248.7萬，其中新型的二維碼支付商戶143.9萬。王都富表示，接下來，工銀信用卡將對照銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，加快系統(tǒng)和產(chǎn)品的優(yōu)化升級，推動工銀二維碼跨行、通用盡快落地。

　　中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波認(rèn)為，銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付應(yīng)用和安全規(guī)范是對支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的豐富和補充，有利于發(fā)揮銀聯(lián)品牌和銀行支付的優(yōu)勢，形成良性競爭。

　　在降低小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的門檻和成本、發(fā)展普惠金融方面，銀行大力發(fā)展二維碼支付也有更深遠(yuǎn)的意義。董希淼強調(diào)，銀聯(lián)聯(lián)合成員機構(gòu)以及部分第三方支付公司，推出更安全可靠的二維碼支付產(chǎn)品，是對支付市場的豐富和完善，將給金融消費者帶來更多選擇、更好福利。

　　董希淼認(rèn)為，銀行大力發(fā)展二維碼支付，還可以將二維碼支付作為紐帶，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘中小商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財、電子銀行、代發(fā)工資等全面金融服務(wù)，以數(shù)據(jù)化、純信用、全線上的融資產(chǎn)品降低小微企業(yè)獲取金融服務(wù)的門檻和成本。

　　應(yīng)用環(huán)境有待改善

　　目前，商戶對銀聯(lián)二維碼支付態(tài)度積極，“我們希望能盡快在門店開通使用，成為首批銀聯(lián)二維碼支付的受益商戶。”北京物美商業(yè)集團首席運營官許少川說。

　　但相比第三方支付，在增加應(yīng)用場景及非接觸式POS機具升級方面，銀聯(lián)及各家銀行仍需加快腳步。今年初開始，為加快非接POS機具改造進程，銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于在銀聯(lián)終端認(rèn)證中增加非接功能要求的通知》《關(guān)于進一步做好金融IC卡和移動金融應(yīng)用工作的通知》等一系列文件，并規(guī)定自2016年起各收單機構(gòu)新發(fā)放的POS終端都應(yīng)具備非接受理能力。

　　各家銀行也在積極進行受理環(huán)境改造。截至11月末，工行非接POS端數(shù)量達(dá)92.7萬臺，占到整個消費類POS總量的87.6%。而從全國范圍來看，截至2016年二季度末，全國POS機總量超2445萬臺，而非接POS機為1050萬臺，非接改造空間仍然較大。

　　董希淼認(rèn)為，不僅是在POS機具的改造方面需要加快速度，銀行系二維碼支付在商業(yè)推廣、場景的搭建和豐富上，都需要加快步伐。

　　“標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布僅僅是一個開始，我們正在加緊制定‘云閃付’掃碼的產(chǎn)品方案、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)控策略以及接入流程等配套措施?！敝袊y聯(lián)常務(wù)副總裁蔡劍波透露，近期銀聯(lián)還將發(fā)布“云閃付”掃碼產(chǎn)品，將搭好平臺，做好服務(wù)，聯(lián)合商業(yè)銀行以及其他成員機構(gòu)，共同為消費者提供更多低成本、安全、便捷的支付選擇。